增额终身寿险到底有多火？连银行都在推啊！
前段时间我的家人去银行存钱。工作人员就顺势的推起了增额终身寿险。说的那是龙飞凤舞,说什么每年3.5%的复利增长。很多不了解增额寿的人一旦动心，那很可能就直接入手了。
去年11月18号银保监会不是下了通报吗？不符合要求的增额寿都要下架，那么增额寿险它到底值不值得买呢？今天就来详细的讲一讲增额终身寿险为什么这么火？有哪些坑，值不值得买？超多干货，赶紧点赞收藏。
第一，我们要看回本的时间,也叫做封闭期。它和银行存款不同，银行存款是你存多少它就有多少。而增额寿它有一个本金累积的过程。举个例子,这款产品每年交10万，交三年。在第六年就能回本了。包含了本金和利息。如果在回本之前退保那就会有损失,连本金都拿不回来。封闭期越短，越早回本的产品就越好。所以回本快不快是判断一款产品灵不灵活的条件。不同的缴费期回本时间是不同的。选增额寿其中有一点要看的就是这个封闭期在不在你能够接受的范围内。这笔钱是不是五年内不急用。
第二就是我们要看收益了。增额寿的收益主要体现在现金价值上。而宣称3.5%,3.8%的复利增长的有效保额这和身故赔付是有关的，和收益是无关的。现金价值确实是复利增值。但内部收益率绝对不会超过3.5%，只会无限的接近。比如说3.48%，这还是好产品的水平啊！而大多数都是在3.2%-3.3%左右。所以不要被误导了，不同缴费期收益是不一样的。比如说产品A前期收益高，所以回本快。后期也就稳定的上涨。产品B前期收益低，回本慢，但是后期那发力赶超。那到底要怎么选呢？取决于你对资金的规划。不打算在十年后用的，那么咱们就选在第十年收益最高的。你希望退休之后用的，那咱们就选后期收益高的产品。
第三，我们要看加保的权益，加保也就是未来可以追加的投入。比如说我现在资金不多，那或者是不想一下子投入那么多。想等以后手头宽裕了，咱们再去追加我们买到的金融产品。利率多是由当下的市场环境决定的。而加保就是相当于提前锁定了这个利率。别人买2.5%的产品，你还能够投入到3%以上的产品。
第四,看减保够不够灵活，减保就是咱们说的领取现金,把钱取出来用。看有没有把减保写进合同里，有没有条件限制。比如说每年减保不超过20%,次数不能够超过多少次。这样取钱。那就太不方便了。另外还是要看操作,有些公司它是不是支持线上操作的。
第五咱们要看它的贷款规则。这点很少讲到，保险和贷款有啥关系？这就是增额寿的一个隐藏功能，给大家举个例子。比如说小明有一份200万的保单，公司需要100万的资金周转。这个时候可以用增额寿保单向保息贷款。一般可以贷80%的账户价值，也就是160万。不仅可以贷款周转，保单还可以复利增值。
总结下来挑选增额寿主要看四点。
第一选择合适的这个回本时间。
第二，收益高且符合自己的规划需求。
第三，加减保要灵活，最好是能够写进合同。
第四就是贷款方便，利率要低。
把握好这几点你也可以选到一款薪水的增额寿。
除了保额增长，随着时间的推移，增额终身寿险的现金价值也会按固定比例持续增长，直至终身。
而现金价值，大家都知道，它可以用来保单贷款，也可以通过减保，也就是部分退保拿回一部分现金价值供自己使用，并且保单依然有效，未被拿出来的钱也能继续在里面稳定增值。
当然，什么时候减保，取决于我们对家庭现金流的规划。借由持续的现金流，增额终身寿险还可以满足一个家庭在不同阶段的财富规划的需求：
比如，帮助孩子实现成长阶段的梦想——可当作孩子的教育金、创业金、婚嫁金。
也可以作为自己的补充养老金，灵活使用。
倘若未来寿终离世，剩余未用完的钱还能直接传承给下一代，继续发挥其他作用，如此一来增额终身寿险险也就顺带起到了传承财富的功能。
不少产品支持指定或者变更受益人，实现财富的定向传承，这样可以很好的避免遗产纠纷和被分割的风险。
至此可以发现，增额终身寿险本身其实非常简单，只需要关注保额和现金价值即可。
它不仅具有保障性，还有一定的财富管理的功能。
所以，如果你非常需要一种能由自己灵活支配资金的保险产品，那增额终身寿险将是不错的选择。
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原因以下几点：
1.中途领取就亏，因为保险产品的特殊性，在合同约定的缴费期间内退保将会产生损失，很大的程度可以限制月光族的消费欲望。
2.收益高，用活期的存款方式换来的是终身锁定的高利率。
3.安全，在国内最安全的金融产品之一就是增额终身寿险。
4.突然急用钱可以选择贷款保单现金价值的80%出来使用，缴费期满后随时可以领取，相对灵活。
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